Calculadora FIRE
Descubre cuánto patrimonio necesitas para vivir de tus inversiones, en cuántos años puedes lograrlo y cómo evolucionará tu cartera.
¿Qué es el movimiento FIRE?
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada). El objetivo no es necesariamente no trabajar nunca más, sino acumular suficiente patrimonio para que el trabajo sea una elección y no una obligación.
La idea central es sencilla: si tienes invertido un capital suficientemente grande, los rendimientos anuales de esa inversión pueden cubrir todos tus gastos de forma indefinida. A partir de ese momento, eres financieramente libre.
💡 La regla del 4%: proviene del estudio Trinity de 1998, que analizó carteras históricas durante 30 años. Concluye que retirando un 4% anual de tu cartera, el dinero no se agota en ningún escenario histórico. Esto equivale a necesitar 25 veces tus gastos anuales como patrimonio objetivo.
Los tipos de FIRE
Las tres palancas del FIRE
1. Tasa de ahorro
Es el factor más importante. A mayor porcentaje de ingresos que ahorras, más rápido crece tu patrimonio y menos necesitas para vivir. Pasar de ahorrar un 10% a un 30% puede reducir tu tiempo hasta FIRE a la mitad.
2. Rentabilidad de la inversión
La mayoría de la comunidad FIRE invierte en fondos indexados globales que históricamente han rentado entre un 7% y un 10% anual antes de inflación. No hace falta ser un experto: un fondo que replique el MSCI World es suficiente para la mayoría.
3. Gastos
Reducir gastos tiene un doble efecto: aumenta tu ahorro mensual y reduce tu número FIRE objetivo. Es la palanca más poderosa, especialmente al principio del camino.
Preguntas frecuentes sobre FIRE
FIRE (Financial Independence, Retire Early) es un movimiento que busca alcanzar la independencia financiera acumulando suficiente patrimonio para que los rendimientos de las inversiones cubran todos los gastos sin necesidad de trabajar.
La regla del 4% establece que puedes retirar anualmente el 4% de tu cartera sin que el dinero se agote en al menos 30 años. Proviene del estudio Trinity de 1998 y es la base de todos los cálculos FIRE. Implica que tu número FIRE es 25 veces tus gastos anuales.
Tu número FIRE es 25 veces tus gastos anuales. Si gastas 2.000 euros al mes (24.000 al año), necesitas 600.000 euros invertidos. Con esa cantidad, el 4% anual genera exactamente lo que necesitas para vivir.
Sí, y cada vez hay más personas que lo consiguen. La clave es mantener una tasa de ahorro alta (idealmente por encima del 30%), invertir en activos con buena rentabilidad histórica como fondos indexados, y mantener la disciplina durante años. La sanidad pública y el sistema de pensiones español también reducen parte del riesgo frente a otros países.
La opción más utilizada por la comunidad FIRE son los fondos indexados globales, que replican índices como el MSCI World o el S&P 500. Ofrecen diversificación máxima, costes bajos y rentabilidades históricas de entre el 7% y el 10% anual. Brokers como Investor Social Club pueden ayudarte a aprender cómo hacerlo. Para patrimonios más elevados, plataformas como Crescenta permiten acceder a fondos de private equity que históricamente han superado la rentabilidad de los mercados públicos.